盗用他人房产证、土地证、户口簿办理汽车抵押贷款居然连闯数关

　　蹊跷案为银行抵押贷款敲警钟

　　近日，江苏省南京市鼓楼区人民法院审结了一起借款合同案，一名男子的房产证、土地证、户口簿莫名其妙地丢失，之后有人用这位先生的证件，冒充这位先生去银行办理购买汽车抵押贷款，居然连闯数关办成了。当这位先生将银行告上法院，要求判决抵押合同无效时，冒充的“虚拟人”居然还在给银行还款。此案给银行办理抵押贷款业务敲响了警钟。

　　藏在家的证件不翼而飞

　　现年40岁的徐先生是某公司的一名员工，几年前与妻子离了婚。今年2月24日，徐先生在整理东西时突然发现藏在家里的房屋产权证、土地证及户口簿等证件均不见了。

　　他到当地派出所报了案。同时，刊登了证件遗失启事。不久后的一天，徐先生去房屋产权管理部门补办房屋产权证，接待他的工作人员经过查询后告诉他：“你的房子已被抵押给了某银行南京分行，抵押担保的借款本金为人民币80000元，借款用途为个人汽车贷款。你的房产证仍在你的名下，无须补办。”

　　徐先生听后大惑不解。

　　“虚拟人”连闯数关如愿以偿

　　徐先生找到某银行南京分行，银行方面向徐先生出示了当初办理抵押贷款的原始证据材料，这些材料包括《借款合同》、《抵押合同》、《还款协议》及《公证书》等，徐先生一看傻眼了。

　　这些材料上用的全是徐先生的名字，在那份《个人汽车贷款合同》上，清楚地写着：“徐某某”向某银行贷款人民币80000元，用于购买菲亚特牌汽车，贷款期限为自放贷之日起60个月，贷款月利率为4.65‰，“徐某某”于每月20日归还某银行1531.05元。

　　在《房产抵押合同》上，双方约定：“徐某某”以其所有的本市永康园7幢某室房屋，作为其履行债务的担保。另外还有一份《还款协议书》，南京市第三公证处还为这份《还款协议书》作了公证，证明双方签订的《还款协议书》符合法律规定。

　　相关手续具备后，银行方面于去年11月20日将80000元汇入“徐某某”在银行的账户，钱很快被提走。

　　徐先生从未办理上述抵押贷款买车手续，也没在这家银行开过户，更没收到银行方面的80000元，这个冒充自己姓名、盗用自己证件的“虚拟人”到底是什么人呢?

　　调出办理抵押贷款手续时留下的身份证复印件后，银行发现这个人根本不是徐先生。经查实，这份抵押贷款合同除房产证、土地证是真的外，汽车销售证明、单身证明、单位收入证明等证件全为假证件。这个“虚拟人”居然用假证件连闯数关，将钱贷到手。

　　状告银行要求确认合同无效

　　银行方面不能给徐先生满意的答复。今年4月23日，他一纸诉状将银行告到南京市鼓楼区人民法院，请求法院判决确认原、被告之间的借款合同、抵押合同无效。

　　被告银行辩称：原告起诉事实不清、证据不足。是有人冒用原告之名，持原告的房屋产权证、土地证、户口簿、身份证等证件，欺骗了公证机关等相关单位，对被告实施了金融诈骗，此属刑事犯罪行为。

　　7月30日，法院就此案公开开庭审理。法院审理认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中的《贷款合同》及《抵押合同》并非原告出于其自身的真实意思表示而自愿与被告订立，系他人冒用原告名义，非法干预原告自愿订立合同的权利与被告签订的合同，现原告对此行为未予以追认，故行为人以原告名义与被告签订的《贷款合同》、《抵押合同》违反了《合同法》的强制性规定，属无效合同，对原告不具有法律约束力。

　　法院判决：2003年11月13日以原告徐某某名义与被告银行签订的《贷款合同》、《抵押合同》无效;案件诉讼费2910元由被告承担。

　　值得一提的是，目前那个“虚拟人”还在向银行还贷款，这也许正是公安机关未予立案的原因之一。截至发稿时，“虚拟人”已向银行还贷10000多元。银行方面试图抓住还贷人，但未能如愿。“虚拟人”是通过自助方式操作还贷的。

　　洪律师诊断：银行在办理抵押贷款业务方面要加强审核，严格按照国家相关法律和行业的有关规定办理业务，国家也要尽快完善相关的法律法规，建立全国诚信体制。被害人在有关证件丢失后也应该尽快到相关挂失手续，以避免不必要的损失。

　　作者：洪树涌