在信贷业务中，由中间人介绍前来办理贷款的情况很常见。有些客户经理甚至以此为业务的主要来源，扩大涉交圈子，广结人脉，以期能带来更多的业务。但殊不知，这些转介绍来的客户常存在风险，中间人也常在其中牟利，不仅损害银行声誉，更有甚者与借款人串通套取银行信贷资金，造成资金风险及损失。笔者从实践中，归纳出以下几种情形，罗列出来以示警惕。

　　简析：此种情形较为常见，中间人利用与银行客户经理及办理流程的熟悉，结合自已的贷款需求及人脉关系介绍他人办理贷款为已所用。从严格的法律关系上分析，中间人与其介绍的贷款人之间成立民间借贷关系，所有的借款人与银行之间成立贷款合同关系，两种关系相互独立。但从银行风险管理角度出发，系列贷款的用途不实，贷款资产存在风险，极有可能形成不良。另外，发放贷款的客户经理有可能被指为贷款用途审查不严，贷后管理未到位，更有甚者被定为违规发放贷款罪。

　　简析：此种情形的实质是借款人与保证人存在互保。保证类贷款相对于抵押贷款而言风险较高的原因，在于其利用的是人与人之间信赖关系为实际上的金钱利益作担保。这其间就必然存在着隐性的金钱利益关系。借款人即是中间人，介绍他人贷款同时为自已提供保证，实质上也为他人提供担保。这种情况下，第二还款来源形同虚设，保证贷款成为无担保、高风险类贷款。

　　简析：当前，不良贷款严重凸现，各大银行吸取教训,着重力收紧贷款发放。社会上很多资质不佳的人贷款被拒后，纷纷投向各种中间人。此类中间人为促成“交易”，不惜代价的结识各银行信贷员，甚至与其称兄道弟，试图通过各种好处吸引信贷员“合作”生财。有些中间人利用与银行信贷员熟悉的关系，介绍客户办理贷款，收取手续费，给银行造成声誉风险；有些甚至与信贷员坐分手续费，将信贷员带入违法犯罪的道路。

　　据对某地方法人银行的不完全统计，因中间人介绍发放的贷款中，产生不良贷款的比例达60%。因此，信贷员应合理利用资源，警惕中间人。

　　一是踏实做好贷前调查。很多信贷员轻信中间人对贷款人情况的介绍，不再重新做贷前调查，或不再进行现场调查、只做桌面的材料审查，忽视了一些隐性的风险。因此要特别强调，对介绍类贷款，信贷员一定要保持职业敏感性，进行更深层的职业背景调查，做实、做细贷前调查，对借款人身份、现场及材料进行真实性核查，分析借款人还款能力，确定借款人是否符合准入条件。信贷员还可以通过信宝通、被执行人查询等其他数据平台对客户进行侧面的调查，以确保交叉检验。

　　二是甄别优质中间人。近朱者赤近墨者黑，谨慎交友是一个永恒的话题，对于客户经理来说更加值得注意。办理业务对信贷员来说是个斗智斗勇的过程，既要扩大社交圈保证完成贷款新增任务，又要善于识别贷款人的真实财产状况，更要谨防中间人、贷款人的各种圈套。利用自有的社会关系，对借款人和保证人之间的关系进行深层次调查，严禁与贷款中间人有业务来往，保护自身权益。

　　三是勤跟贷后资金走向。为防止贷款人及中间人串通将贷款资金挪作他用，信贷员在发放贷款后应对贷款资金走向勤加关注。尤其要关注贷款人与中间人之间的资金走向，防止贷款资金被中间人利用。其次要关注贷款月利息的缴纳情况，若每月贷款利息均由贷款人以外的同一人缴纳，则极有可能为借名贷款，实际用款人并非贷款人。针对此种情况，信贷员应与贷款人取得联系，对其进行询问或要求增加实际用款人为保证人或增加担保物等方式，确保贷款到期时资金能安全收回。(浙江柯城农商银行徐燕)