按揭业务中，银行与客户间各自扮演甲乙双方的不同角色，作为甲方银行来说，为了保障贷款资金的安全性，在整个活动中不仅要尽到形式审查的责任，还需要进行实质审查，尽最大的可能避免贷款违约的风险。

　　一、形式审查要点

　　1.按揭客户的真实性

　　任何情况下按揭贷款申请的所有文件签署必须是客户本人签署(持委托公证视为本人签署)。仔细审查客户本人，同身份证、户口本、结婚证核对，如客户带有口罩、墨镜应请其摘掉进行核查。

　　2.提供资料的真实性

　　所有需要见原件的材料应亲见原件并核查其真实性，要求无明显的伪造痕迹，各项原件编号、日期等应逻辑一致，然后留存复印件;在客户主动提供复印件时需要比对复印件和原件是否一致。

　　3.商业交易行为的真实性

　　贷款申请是一种普通的商业行为，我们也需要尽可能的保证该交易的真实性。对于有借名买房、开发商雇人购房、恶意炒房等客户，他们购房后将来发生纠纷的可能性和其他客户的风险更大，因此需要更严格的核查，在了解真实情况后慎重取舍。

　　4.各项材料法律上的逻辑性

　　对于客户提供的各项材料，需审查整体的逻辑关系。比如说贷款者必须是购房者;共同借款者必须提同时提供收入证明;网签之后贷款之前离婚的，贷款人必须是要经过法律方式确定的该套房产的所有权人。

　　二、实质审查要点

　　除了上述形式审查要点外，还需要对客户进行实质的审查，在和客户交谈中，尽可能用最短的时间对客户进行全方面的了解，对客户进行合理的评估，再结合当前的信贷政策做出初步的判断。具体有以下几方面：

　　1.职业的稳定性

　　按揭贷款一般持续时间较长，对于客户职业情况的稳定性需要有一定的把握也极为重要。通常情况下来看，国企、央企职员、高度专业的技术性从业者稳定性较高，销售、P2P金融、贸易批发等领域的从业者收入会随着经济形势的变化而波动，在审查这类客户的时候对于个人流水的要求要严格把控。

　　2.年龄

　　客户年龄和客户是否可以长期稳定的还款具有比较直接的关系，年龄较高者，即使在信贷政策范围之内，也需要考虑其退休时间、退休后职业收入下降等情况。主要依靠职业收入还贷的客户，退休对其还款能力有重大影响，因此退休时间早于贷款期限截止时间是审核的一个重要的点。

　　3.资产的积累或预期

　　在面签过程中，可以多层面了解客户的资产状况，或者预期的收益。如果客户名下有较多现实或者预期的资产，可以合理的要求客户提供相应的证明文件，用以证明客户的经济实力。

　　4. 信用资产

　　现阶段，良好的信用已经是一项无形的资产，对于不看重个人征信，征信报告存在问题的客户，其在信誉和信用上存在瑕疵。个人信誉这一抽象资产，可以从征信报告、涉诉、被执行等方面进行判断。

　　5.家庭环境和整体财务状况

　　在和客户签约过程中，签约过程中亦是获取客户信息的最佳时机，通过客户户口本、结婚证、离婚协议以及交谈等合理的方式来了解客户的家庭环境，家庭财务状况，也有利于帮助做出判断。

　　按揭业务的审查尺度会跟随银行信贷政策进行不断的调整，理论上每个客户都是有风险的，收益和风险永远都是并存的;但是每个客户最终发生风险的可能性是不一样的，将来在银行债权发生风险时可以救济的可能性及救济的难易程度也不同，因此在见证过程中还需审查客户违约后的债权实现的成本和难易度，尽量的减少人员、时间及金钱的支出。

　　6.学历

　　学历和客户的资质一般来说没有直接关系，但是学历高者往往更可能获得长期稳定的收入，在社会中更具竞争力，因此风险相对较小。

　　作者： 徐世兵