近一年来，受宏观经济波动、业态发展变革以及新冠疫情蔓延等诸多不确定性因素的影响，支付业务风险呈现出线上化、全场景、犯罪手法智能化等突出特点。疫情期间，线下消费场景受到较大冲击，线上消费有序“补位”，支付业务风险随之向移动互联网渠道迁移。同时，黑色产业借助互联网科技不断翻新犯罪手法，寻找并冲击业务短板，使得相关风险从资金交易环节向业务全链条渗透。

国内针对网络诈骗的黑色产业链已形成较为庞大的规模，渗透到支付业务的各个环节。一是黑灰色产业链条向产业化、智能化形态快速转变，不法分子分工明确，包括非法买卖银行账户、电话卡及身份证号，提供电信诈骗短信发送服务，搭建钓鱼网站等在内的一系列网络违法犯罪行为屡见不鲜,已形成复杂的利益链条。二是新型电信诈骗案件层出不穷，以“套路贷”“杀猪盘”等为代表的新型电信诈骗发展迅猛，不法分子从非法违规渠道获取受害人信息后进行精准诈骗，作案手法由先骗取手机短信动态验证码后实施盗用，转变为诱导受害人主动发出资金转移指令。

随着互联网金融业务的发展，客户在网络上留存的信息越来越多，不法分子已经形成“拖库-洗库-撞库-社会工程库”的完整的客户信息窃取方法。客户信息泄露已经成为危害互联网行业的重要风险之一，给线上支付安全带来极大挑战，客户信息安全保护及客户身份识别将成为新的风控重点。

目前，支付市场存在部分支付机构对商户资质审核不严、客户身份识别不健全、通道违规外放的情况，使得支付接口被作为电信网络诈骗、跨境网络赌博、洗钱等非法资金快速汇集转移的重要通道，支付通道违规风险频现。为逃避监管机构和公安机关的打击，规避产业机构交易风险监控，甚至出现了新型资金转移工具“跑分平台”。由于“跑分平台”资金分散至多个真实账户，涉及账户数量较大且大多账户原本为风控模型中的“可信账户”，使得风险侦测识别及处置账户难度大幅增加，为支付风险防控带来新的挑战。

互联网金融时代，客户对支付体验的要求不断提高，以快捷支付、二维码支付、无卡支付等为代表的新型支付方式在短时间内获得大量客户的青睐。该类新型支付方式具有交易便捷性高、业务参与方多、客户身份非面对面核定等特点。由于银行无法掌握完整、准确的交易信息，存在难以追踪分析可疑交易及主体、风险监测和调查难度加大等问题。

为了应对支付风险新情况、新挑战，工商银行深入探索行业领先风控技术和金融科学前沿知识，积极构建智慧风控新生态，一方面继续发挥传统线下优势，通过专家经验和组织架构满足差异化需求，另一方面充分利用系统、数据、模型和策略，建立大数据风控体系，构建新型智慧风控生态系统，建成“事前全面感知、事中柔性控制、事后持续监测”的全流程智能风险防控体系，为满足客户日益多样化的金融需求保驾护航。

支付风险控制不能仅聚焦于孤立、单一的支付环节，而应从业务全流程进行整体防控，避免因某个环节的短板引发支付风险。工商银行兼顾客户体验与风险防控，在支付业务涉及的注册、登录、交易等各环节建立了“全面管”的全流程风险管理思路。一是把牢注册环节。本着“大额讲安全，小额讲便利”的原则，为客户提供线上、线下渠道的注册功能，审核或验证客户身份信息后，为客户提供相应的服务。二是重视登录环节。通过评估支付设备的可信程度、更换可信设备时加强验证等方式，将发现风险的时机前移，为实施控制赢得主动。三是聚焦支付环节。支付控制是风险防控的最后一关，工商银行应用大数据分析技术，结合多维度交易信息，研发出专业风控模型及风控规则用以识别风险交易，并根据交易风险特征灵活部署人脸识别、交易拒绝、电话提醒、短信验证等干预措施，既能准确防范风险，又能提高客户参与感，赢得良好的客户体验口碑。

工商银行坚持总分行双轮驱动，全面提升风险管控的精细化和智能化水平，在积极发挥传统线下优势的同时，践行“数据文化”理念，研究实践“专家规则+智能建模”的支付事中风险监控策略。一是围绕客户、账户、交易、设备等维度，深入分析风险特征，已研发部署多个人工智能风险识别模型，线上风险交易识别准确率提升了近30%。二是基于工银图灵超维实验室机器学习平台，构建电子银行转账汇款交易欺诈风险识别机器学习模型，在超高维度特征空间进行计算分析，实现对复杂事件的决策和预测，能够辅助或替代专家经验来解决复杂问题。三是利用知识图谱技术，通过对海量、异构、多源的数据进行图分析，尝试挖掘出人人、人卡、卡卡等关联关系，构建千万级知识图谱，后续将进一步探索实现资金流转可追溯、诈骗团伙信息可视化。

从互联网金融业务发展现状来看，不法分子千方百计寻找各种业务短板实施欺诈，不断破坏互联网生态圈的安全，正所谓“魔高一尺，道高一丈”。在支付验证方式创新方面，一是引入人脸、声纹等生物特征认证方式，增强客户身份辨识精度；二是引入数字证书，提升支付交易环境的安全性和保密性，优化客户体验；三是引入设备指纹，建设基于设备特征的新型反欺诈模型，指纹识别设备可以快速准确地辨识客户常用设备，为客户行为提供新的高精准的特征，有效遏制身份盗用、团伙欺诈、账户盗用、恶意“薅羊毛”等欺诈行为。

作案载体是黑色产业链的重要组成部分，包括用于欺诈、转移资金的银行账户、网站用户、终端设备（电脑、手机等）、手机号、网络等。针对这些载体及相关信息，银行通过与公安机关、运营商、银行卡组织等开展风险信息共享合作，可以对支付风险防范起到很好的效果。在支付风控外部合作方面，一是引入公安部联网核查、运营商可信手机号验证等服务，提升支付客户身份识别准确度。二是工商银行作为互联网金融安全联盟首批参与机构，共同建设分布式风险查询平台，与京东等头部企业以合规方式共享风险信息，有效辅助支付风险防控。

展望未来，工商银行将不断研究运用新型风险防控技术，全面提升自身风险防控能力，并与产业各方凝心聚力，深化风控领域合作，共同保护好老百姓的“钱袋子”。

本文拟在《中国信用卡》第5期刊出

责任编辑：彭惠新