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银行汽车消费贷款纠纷案的相关法律风险

发布时间:2021-06-10 10:00:01

阅读量:14509

近年来,汽车业一直处于增长态势,同时金融服务也与时俱进,紧跟汽车消费需求,有力地助推汽车消费和汽车产业的发展。但在业务迅速膨胀的同时,银行不良贷款也在悄然增多,存在着一些不容忽视的问题,商业银行所面临的风险也与日俱增。因此,有必要对商业银行汽车消费贷款典型案例进行剖析,研究汽车消费信贷风险管理措施以控制不良贷款率。


  一、案例分析


  2013年1月15日,H商业银行下属支行分别与一家能源集团有限公司的两名员工签订汽车消费借款合同,总金额为46余万元。该笔款项全部用于购买汽车,所购汽车的产权单位均为能源公司。该能源公司以贷款所购车辆抵押给银行,并办理了抵押登记,同时又同当地一家保险公司签订了保证保险合同。到2013年12月止,贷款余额为39余万元,保险公司也以各种理由不履行赔付责任。


  2014年1月28日,H银行依据借款合同和抵押合同向法院提起诉讼,并申请诉讼保全。经过两个月的工作,到2014年3月29日,两名员工贷款所购车辆全部被查封。2014年4月1日开庭,借款人未到庭,能源公司委托的律师出庭参加诉讼。


  本案困难之处在于:(1)2013年12月中旬,H银行就已开始查找贷款所购车辆,而能源公司的人员不是说车在外地,就是说借给了其他单位。(2)立案后不久,该能源公司因经营不善,发生大面积亏损,企业基本停业,除看门人员外,已无人上班。最后在H银行的努力下,能源公司卖出了这两台车辆,H银行的贷款本息才全部收回,金额为43.9万元。


  本案属汽车消费贷款纠纷,虽然H银行贷款本息全部收回,但是从此案中,我们也发现了在开展汽车消费贷款中,H银行经营管理中存在的一些法律风险。


  二、商业银行汽车消费贷款的法律风险管控


  一是权属不明而导致抵押无效的风险控制。中国人民银行发布的《汽车消费管理办法》第二条的规定:汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。由此可知,汽车消费贷款对应款项所有权人应为借款人,以该款项购买的汽车应归借款人所有。再者,在日常汽车消费贷款中,所购车辆有相当部分用于商业营运。根据相关规定及行业惯例,商业营运车辆一般须挂靠在运输公司名下,造成车辆的所有权名义上为运输公司所有,而实际上却属个人所有。从法律上说,机动车辆的权属采取登记主义,即车辆的所有人为车辆管理机关登记注册的权利人,而并非车辆的实际占有人。为了控制车辆因权属瑕疵可能带来的抵押风险,银行不管是与借款人还是与挂靠公司签订抵押协议,都应当取得另一方同意办理车辆抵押的书面意见,避免抵押无效的情形发生。


  二是价格纷争影响抵押权实行的风险控制。实行抵押权通常有折价、变卖、拍卖三种方式,其中,变卖、拍卖抵押物多为强制执行,抵押人以自愿委托方式出卖抵押物以偿还借款并不多见。而对抵押物采取强制执措施,其权力专属于人民法院,其他任何组织和个人以强制措施处置抵押物都是非法的。银行如果以非诉讼手段实行抵押权,在抵押物出卖价格上很难与抵押人取得一致意见。为了尽快实行抵押权,银行可以在借款合同和抵押合同中约定抵押权的实行方式。例如,当事人可以在合同中约定以下内容:“借款期限届满,借款人未能依合同约定归还贷款本息的,银行有权依法拍卖抵押物以实行抵押权,抵押人应予以充分配合。抵押人对依法拍卖成交的价格予以认可。”


  三是汽车抵押物贬值影响债权实现的风险控制。新车销售价格不断下跌,势必造成汽车抵押物贬值,从而导致汽车消费贷款风险增大。银行对此应当未雨绸缪,充分做好风险防控工作。例如,银行可以在借款合同或抵押合同中约定以下内容:“机动车辆抵押期间,如果抵押车辆价值明显减少,不足以清偿借款合同项下所欠借款本息及相关费用时,银行有权要求借款人提供与抵押车辆减少价值相当的其他担保,借款人应当补充其他财产担保。否则,银行有权提前解除合同,要求借款人提前归还全部欠款。若借款人不能提前归还全部欠款的,银行有权依处分抵押车辆。”


  此外,新车销售价格下跌,也容易诱发购车人心理失衡,从而导致借款人因车辆贬值而拖欠贷款。银行信贷人员对不按时偿还贷款本息的借款人,要加强催收联系,分析拖欠成因。当催收效果不佳或毫无效果时,银行应当机立断运用法律手段依法收贷,防止损失进一步扩大。


  四是经销企业挪用借款人资金的风险控制。有的银行与汽车经销企业在合同中约定,借款人拖欠贷款的,由汽车经销企业负责催收。这种操作模式好处在于,可以充分利用经销企业的人力、物力和人脉资源,减轻银行催收的工作压力。与此同时,也为经销企业挪用借款人还贷资金提供了可乘之机。为了防范与控制风险,银行应在与经销企业签订的合作协议中明确以下两项内容:


  首先,明确汽车经销企业代理银行收款的时点。通常,借款人偿还银行贷款本息是通过委托扣款的方式进行,即委托银行从其指定账户中扣收贷款本息。当银行不能从借款人指定的账户扣收贷款本息时,银行可以委托经销企业向借款人催收并承担还款责任。也就是说,汽车经销企业代理银行收款的时点,应当自银行正式委托之日起。之前,经销企业无权向借款人催收贷款本息。与之相配套,银行还应在借款合同中约定,借款人应当依合同约定直接向银行归还欠款,除非经银行授权或认可,借款人不得向经销企业或其他单位或个人还款。否则,视为借款人未履行还款义务。


  其次,明确经销企业向银行交还款项的时点。为了防范经销企业占用借款人还贷资金,银行应在与经销企业签订的合作协议中,约定经销企业催收到贷款后交还给银行的具体时间要求以及违约责任。如果经销企业违约不按时将款项归还银行的,经销企业应承担一定比例的违约金责任,以此督促经销企业及时向银行交还款项。


  五是保证保险索赔的风险控制。借款人以向保险公司购买保证保险的方式担保的,当借款人不能按约定返还欠款时,依保证保险合同的约定为保险事故发生,银行可以被保险人(被保证人)的身份向保险公司申请索赔。由于保险公司在保险合同中为自身设置了许多免责条款,银行申请索赔一般都会遇到不少问题,甚至遭到拒绝赔付。因此,银行必须认真细致地做好索赔的各项准备工作,包括作好保险公司拒绝赔付的预案。


  在“假车贷”中,保险公司拒绝赔付的依据是保险法第十七条第二款的规定,即“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任”。保险公司通常主张的理由有:其一,投保人没有履行告知义务,在签订保险合同时使用了虚假信息;其二,银行在汽车消费贷款中没有履行尽职调查和谨慎审查的义务,这是导致“假车贷”发生的根本原因,商业银行应当对因自身过错行为造成的损失承担责任。


  客观地说,保险公司拒绝赔付的理由有一定道理,值得商业银行反思。同时,这也是银行控制保证保险风险必须关注的问题。为此,商业银行应当坚持“面谈”“面签”尽职调查制度,严格审查核实借款人相关材料的真实性,避免发生“假车贷”,这是控制保证保险风险的根本所在。


来源:网络


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来自:仟律网

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张桂芹律师

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